Saturs

• Soļi
• Kopienas jautājumi un atbildes

Citas sadaļas

Patērētāji, kuri nonāk parādos, cenšas savlaicīgi veikt maksājumus un domā, vai viņiem kādreiz nebūs parādu, var gūt labumu no laba parāda pārvaldības plāna (DMP). Konsultēšanās ar kredītu konsultantu, aizdevumu apvienošanas speciālistu vai DMP pakalpojumu var jums palīdzēt samazināt jūsu parādu. Varat arī izstrādāt savu stratēģiju parādu pārvaldīšanai un novēršanai, izveidojot budžetu, sazinoties ar kreditoriem un piešķirot prioritāti rēķiniem.

Soļi

1. daļa no 3: Budžeta sastādīšana

1. 

   Izstrādāt a budžetu. Lai uzņemtos atbildību par savām finansēm, jums jāzina jūsu ienākumu apjoms, izdevumi un jebkura atlikusī summa. Budžeta veidošanas darblapas varat atrast tiešsaistē vai sākt, vienkārši veicot piezīmes par visiem ienākumu avotiem un izdevumiem.

2. 

   
   
   Nosakiet savus ienākumus. Sāciet budžeta plānu, izveidojot visu savu ienākumu avotu sarakstu un summu, ko katru mēnesi nodrošina katrs avots.
   • Jūsu ienākumos var būt iekļauti vairāki avoti, piemēram, algas, padomi, procenti, kas nopelnīti no ieguldījumiem, vai jebkura to kombinācija.
   • Ja jūsu ienākumi mainās, apkopojiet pēdējos trīs un četros mēnešos noteiktos algas nosacījumus vai ienākumu pārskatus un aprēķiniet vidējo mēneša ienākumu summu.

3. 

   
   
   Pievienojiet nepieciešamos ikmēneša izdevumus. Sastādiet savu periodisko fiksēto izdevumu sarakstu (tos, kas katru mēnesi ir vienādi). Jūsu nepieciešamie ikmēneša izdevumi var ietvert:
   • Hipotēka vai īre
   • Transportlīdzekļu aizdevumi vai maksājumi par automašīnu
   • Automašīnu, māju īpašnieku vai īrnieku apdrošināšana
   • Elektriskā un / vai gāzes
   • Tālrunis, kabelis un internets
   • Jebkura summa, kuru katru mēnesi atlicināt krājkontā vai līdzīgā kontā.

4. 

   
   
   Aprēķiniet savus papildu uzturēšanās izdevumus. Papildus ikmēneša rēķiniem jūs katru nedēļu maksājat par citām lietām, lai uzturētu savu dzīvesveidu. Šie izdevumi parasti ir pēc saviem ieskatiem un laika gaitā var mainīties; izmantojot, ja iespējams, iepriekšējos ieņēmumus, veiciet vislabāko aprēķinu par šo izdevumu summu mēnesī. Papildu uzturēšanās izdevumi ietver šādas lietas:
   • Pārtikas preces, pusdienas un pusdienas
   • Veļas mazgāšana un ķīmiskā tīrīšana
   • Gāze, tabaka, alkohols un vaļasprieki
   • Lolojumdzīvnieku barības, veterināro un kopšanas rēķinu apmaksa un citi mājdzīvnieku kopšanas izdevumi
   • Tīrīšanas līdzekļi, spuldzes un citi dažādi mājsaimniecības priekšmeti
   • Apģērbs
   • Izglītības izdevumi, piemēram, maksa par grāmatu, mācību maksa un piederumi
   • Žurnāli, filmu abonēšana, avīzes, pasākumu biļetes, video spēles un citas izklaides

5. 

   No jūsu ienākumu avotu kopsummas atņemiet kopējo periodisko un mainīgo izdevumu summu. Ja summa ir pozitīva, jums ir pārpalikums, kuru var izmantot kā pieejamo ienākumu, ietaupīt vai novirzīt parāda dzēšanai. Ja summa ir negatīva, jums būs vai nu jāsamazina izdevumi, vai arī jāpalielina ienākumi, lai jūs varētu sākt nomaksāt savu parādu.

6. 

   Prioritāri nosakiet savus izdevumus, lai efektīvi pārvaldītu savu parādu. Ja jūsu budžets ir negatīvs, izmantojiet savu izdevumu sarakstu, lai noteiktu prioritāti, kurus no tiem varat samazināt vai novērst. Piemēram, ja jūs maksājat ikmēneša rēķinu par fiksēto tālruni, bet jums ir mobilais tālrunis, iespējams, ka fiksētais tālrunis būs nevajadzīgs un to likvidēs. Tāpat jūs varētu vēlēties savu hipotēku vai īri noteikt par prioritāriem izdevumiem un izklaidi kā zemas prioritātes izdevumiem.

2. daļa no 3: Profesionālu padomu iegūšana

1. 

   Konsultējieties ar kredītu konsultantu. Kredītu konsultanti ir profesionāli apmācīti, lai palīdzētu cilvēkiem, kuri cīnās ar parādiem, vai pat tiem, kas vienkārši vēlas izdarīt labu finanšu izvēli. Kredītu konsultants var jums ieteikt budžeta noteikšanu, naudas pārvaldīšanu un parāda samazināšanas stratēģijas.
   • Kredītkonsultus varat atrast krājaizdevu sabiedrībās, paplašināšanas birojos, reliģiskajās organizācijās un bezpeļņas aģentūrās jūsu reģionā.
   • Meklējiet kredīta konsultantu, kas ir saistīts vai nu ar Nacionālo kredītkonsultāciju fondu (NFCC) vai Amerikas Finanšu konsultāciju asociāciju (FCAA).

2. 

   Apsveriet parādu konsolidāciju. Daudzos gadījumos jūs varat apvienot atsevišķus rēķinus vienā mēneša maksājumā, izmantojot parāda konsolidāciju. Tas var atvieglot maksājumu veikšanu, un dažreiz tiek piedāvāta maksas vai procentu likmes samazināšana.
   • Ja jūs interesē, jums vajadzētu runāt ar kredītu konsultantu par parāda konsolidāciju.
   • Dažas parāda konsolidācijas programmas darbojas, izmantojot mājas kapitāla kredītlīniju vai mājas kapitāla aizdevumu. Katrā no šiem gadījumiem līdzekļi parāda pārvaldīšanai, izmantojot konsolidētos maksājumus, tiek saņemti, aizņemoties pret jūsu mājas vērtību. Šajā gadījumā jums ir jāspēj veikt maksājumus, vai arī varat zaudēt savu māju. Runājiet ar kredītu konsultantu par to, vai tas jums ir labs risinājums.

3. 

   Apsveriet iespēju izmantot DMP pakalpojumu. DMP pakalpojumi var palīdzēt jums nomaksāt parādu, sazinoties ar kreditoriem un veicot maksājumus, lai jums tas nebūtu jādara. Tas var aizņemt dažas galvassāpes no parāda pārvaldīšanas. Jūs varat arī samazināt procentu likmes vai arī kreditori var atteikties no komisijas maksas, ja izmantojat DMP pakalpojumu. Tomēr:
   • Daži DMP pakalpojumi iekasēs maksu pat tad, ja tās ir bezpeļņas korporācijas.
   • Esiet piesardzīgs pret DMP pakalpojumiem, kas mēģina jūs pierakstīties uz pakalpojumiem, kuri, jūsuprāt, jums nav vajadzīgi, vai kuri nedalīsies ar informāciju par saviem pakalpojumiem.
   • Vienmēr pārbaudiet rēķinus, ja izmantojat DMP pakalpojumu, lai pārliecinātos, ka tas veic maksājumus, kā paredzēts.

4. 

   Pirms tā izmantošanas izpētiet jebkuru DMP vai kredītu konsultēšanas pakalpojumu. Parādu pārvaldības plāna pakalpojumi un kredītu konsultanti var būt noderīgi, mēģinot nomaksāt to, kas jums ir parādā. Tomēr Federālā tirdzniecības komisija (FTC) ir izmeklējusi DMP pakalpojumus, kas sniedz krāpniecisku informāciju, izmanto patērētājus un veic citas nepieņemamas darbības. Daudzi no šiem cienījamajiem DMP pakalpojumiem ir slēgti. Tomēr jums joprojām jācenšas sevi pasargāt, veicot izpēti, lai pārliecinātos, ka jūsu domājamais DMP pakalpojums ir cienījams. Uzdodiet šādus jautājumus:
   • Kādus pakalpojumus tā piedāvā?
   • Vai pakalpojums ir licencēts jūsu valstī?
   • Vai tas sniedz bezmaksas informāciju? Ja DMP pakalpojums prasa jums samaksāt maksu, pirms saņemat vairāk informācijas par to, izvairieties no šī pakalpojuma un meklējiet citu.
   • Vai pakalpojums piedāvā rakstisku vienošanos vai līgumu?
   • Kā kredītkonsultanti tiek kvalificēti? Kāda viņiem pieredze?
   • Kādas ir sākotnējās un / vai periodiskās maksas par pakalpojuma izmantošanu?
   • Vai uzņēmums ir bezpeļņas uzņēmums?
   • Kā tiek apmaksāti uzņēmuma darbinieki? Vai viņi strādā komisijās, pamatojoties uz pakalpojumiem, kurus viņi man pārdod?
   • Kāda ir uzņēmuma privātuma politika?

3. daļa no 3: Patstāvīga parāda pārvaldīšana

1. 

   Sazinieties ar saviem kreditoriem. Informējiet viņus, kāpēc jums ir grūtības maksāt. Pajautājiet viņiem, vai varat izstrādāt modificētu maksājumu grafiku; daudzi kreditori ir gatavi sadarboties ar jums, ja jūs ar viņiem sazināties. Dažiem ir iekšējie grūtību plāni par zemākām procentu likmēm vai strukturētiem ikmēneša maksājumiem.
   • Esiet godīgi par to, ko jūs varat maksāt. Ja jūs apsolīsit maksāt vairāk, nekā jūs faktiski varat, jūs nenovēršat savu parādu un varat pasliktināt savu kredīt situāciju. Piekrītiet maksāt tikai to, ko jūs faktiski varat.
   • Pastāstiet saviem kreditoriem, ka strādājat pie parāda pārvaldības plāna izstrādes.
   • Informējiet kreditorus par to, vai izmantojat DMP pakalpojumu, jo viņi var jums piedāvāt procentu likmju vai maksu samazinājumu.
   • Negaidiet, kamēr jūsu kreditori nodos jūsu kontu pārvaldību inkasācijas aģentūrai. Kreditori, visticamāk, sadarbosies ar jums, ja jūs nekavējoties informēsit viņus par jebkādām grūtībām, ar kurām jūs maksājat.

2. 

   Vispirms izlemiet, kurus kontus atmaksāt. Ja esat parādā vairākos kontos (piemēram, vairākās kredītkartēs), jums būs jāizlemj, kā sadalīt maksājumus, lai samazinātu parādu.
   • Daži finanšu konsultanti iesaka nomaksāt kontus, pamatojoties uz viņu procentu likmi, sākot no augstākās līdz zemākajai. Piemēram, ja esat parādā par vairākām kredītkartēm, maksājiet tik daudz, cik jūs varat par karti ar visaugstākajiem procentiem, un samaksājiet minimālo summu par citām kartēm. Ar augstākām procentu kartēm jums jāmaksā vairāk, tāpēc maksājot šādā veidā, vairāk naudas tiks novirzīta atlikuma nomaksai, nevis procentu maksai.
   • Citi konsultanti iesaka nomaksāt jūsu kontus, pamatojoties uz to atlikumu, sākot no zemākā līdz augstākajam. Piemēram, ja jums ir vairākas kredītkartes, maksājiet pēc iespējas vairāk par karti ar viszemāko atlikumu un samaksājiet minimālo summu par citām kartēm. Tādā veidā jūs ātrāk nomaksāsiet individuālos kontus, kas var emocionāli apmierināt.

3. 

   Veiciet regulārus, savlaicīgus maksājumus. Laikā samaksājot rēķinus saskaņā ar grafiku, jūs varat izvairīties no nokavējuma naudas un konsekventi samazināt savu parādu. Kreditori bieži ir gatavi sadarboties ar jums, ja jums ir laba maksājumu uzskaite.

4. 

   Iestatiet automātiskos maksājumus. Daudzos gadījumos jums ir jānodrošina, lai parādi maksājumi tiktu automātiski atskaitīti no jūsu konta noteiktā datumā katru mēnesi. Jūsu kreditori var pieprasīt automātiskus maksājumus kā daļu no jūsu sarunātajiem parāda atmaksas noteikumiem. Pat ja tie nav nepieciešami, tomēr tie var atvieglot jūsu parāda atmaksu, jo jums nebūs jāuztraucas par maksājuma nokavēšanu.

5. 

   Neizmantojiet jaunu kredītu. Jūsu parāda atmaksas noteikumi var noteikt, ka jūs neatverat jaunas kredītlīnijas (piemēram, jaunas kredītkartes, automātisko finansēšanu vai hipotēkas). Pat ja viņi to nedara, ir ieteicams neuzņemties jaunus parādus, kamēr jūs mēģināt nomaksāt pašreizējo parādu.

6. 

   Regulāri pārbaudiet rēķinu un bankas izrakstus. Lai pārliecinātos, ka rēķini tiek apmaksāti tā, kā vajadzētu, jums jāpārbauda visi saņemtie paziņojumi. Pat ja jūs izmantojat parādu pārvaldības pakalpojumu, jums tomēr jāpārbauda saņemtie finanšu pārskati, lai pārliecinātos, ka dienests veic maksājumus, kā paredzēts.

7. 

   Vai pēc parāda nomaksas tiek oficiāli noformēti jūsu konti. Ja esat vienojies par atmaksas noteikumiem, pārliecinieties, ka katrs kreditors apstiprina jūsu kontu ar statusu “pilnībā apmaksāts” vai “apmierināts parāds” un paziņo par to dažādām kredītreitingu aģentūrām, tiklīdz esat atmaksājis visu parādu. Tas ir tāpēc, ka jūsu parāda summa, iespējams, ir mainījusies, un jūs vēlaties apliecināt, ka viss tagad ir samaksāts kā prasīts, un nekas vairāk nav parādā.

8. 

   Periodiski pārskatiet savas finanses. Neatkarīgi no tā, vai izmantojat parādu pārvaldīšanas pakalpojumu, kredītkonsultu vai vienkārši vēlaties patstāvīgi pārvaldīt savu parādu, pēc tam, kad sākat parādu pārvaldības plānu, tas periodiski jāpārskata. Tādā veidā jūs varat pārliecināties, vai plāns joprojām ir efektīvs, un izlemt, vai jums ir jāveic kādas izmaiņas tajā, lai labāk pārvaldītu savu parādu.
   • Regulāri, piemēram, ik pēc trim mēnešiem, pārskatiet savu budžetu, pielāgojot to visām notikušajām izmaiņām. Iespējams, atklāsiet, ka esat novērsis noteiktus izdevumus un jums ir vairāk līdzekļu, kurus var izmantot parāda dzēšanai, vai arī vēlaties mainīt savas izdevumu prioritātes vai jums vēl vairāk jāsamazina tēriņi utt.
   • Ja izmantojat DMP vai kredītu konsultāciju pakalpojumu, lūdziet padomdevējam pārskatīt jūsu finanses kopā ar jums un izskaidrojiet visas izmaiņas jūsu parāda pārvaldības plānā, kas varētu būt noderīgas.

Kopienas jautājumi un atbildes